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新金融 重疾险大修倒计时“末班车”上不上?_财经频

时间:2020-07-01 03:31  作者:admin  来源:未知  查看:  
内容摘要:7月1日,重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见。6月底,一波针对重疾险定义修订的营销热潮已然来临,“新版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌今后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”等等,类似言论在网络和线下销售中频频出现。 真实情况如何?...

7月1日,重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见。6月底,一波针对重疾险定义修订的营销热潮已然来临,“新版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌今后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”等等,类似言论在网络和线下销售中频频出现。

真实情况如何?到底要不要赶这趟“末班车”呢?

重疾更重,引入轻症调节

对比重疾新旧条款发现,新定义的主要变化有三个:一是规范定义的病种由25变28种;二是重疾的标准更“重”,对重疾需要达到的状态指标更细化;三是增加轻症概念,对轻症少量赔付,以平衡重疾定义收紧带来的理赔减少。

在6大核心病种中,新定义在恶性肿瘤、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭前都加了“严重”二字,“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。

整体而言,新版定义对大部分疾病描述增加了“严重”二字,对诊断指标和保障范围细化,这些修改可以减少理赔纠纷,但也让重疾险更“重”。

重疾定义收紧,势必带来赔付的减少,为了弥补这一缺口,新版重疾定义引入轻症概念,可谓 “让重疾的归重疾,轻症的归轻症”。

轻症有3个,即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。其中最引人关注的是,“轻度恶性肿瘤”涵盖了在“严重恶性肿瘤”定义中除外的甲状腺癌、皮肤癌、交界性肿瘤等程度较轻的癌症,轻症可赔付不超过30%的保额。

4病种理赔更紧,6病种变松

一位保险公司人士用“定义收紧,赔付放宽”来描述新定义下的重疾险。

重疾定义收紧,与赔付条件放宽同步进行。对比新旧定义,有4种疾病的赔付条件更紧,6种疾病赔付偏松,5种疾病的赔付条件有紧也有松,10种疾病不变。

保险公司普遍认为,新定义回归了重疾的初衷,即病情严重、治疗花费巨大的疾病才能被称为重疾。

但也有人认为,一直以来,是保险公司的销售行为让消费者产生了不合理的预期,是重疾纠纷的源头,并不能全怪疾病定义太松,疾病定义宽松对消费者更有利。

很多人购买重疾险,希望罹患重大疾病的时候“确诊即赔”,但殊不知,保险业的重疾定义与医学意义上的重疾定义并不同。这中间产生很多误导。太保寿险人士表示,为了避免消费者将其等同于医学意义上的重疾定义,引起误导,特将部分重疾病种名称里添加“严重”二字,以示区分。

在理赔实践中,保险公司真的会根据新定义的标准,“让利于民”吗?有人担忧,新定义与2007年版相比,有地方变严了,有地方变得宽松,这会不会造成保险公司选择性地增加赔付少的病种,让未来的重疾险理赔更难?

这个现象,或许将通过保险公司的竞争来形成制约。新华保险相关部门人士表示,目前市场上重大疾病产品竞争比较充分,保险公司的疾病选择会综合考虑市场竞争、疾病长期风险的可控性等。

过渡期会否“从宽赔付”引关注

据保险公司人士透露,保险业协会正在研究制定过渡期的方案,并将与规范一起发布。国寿、平安、太保、新华、同方全球、招商信诺、鼎诚人寿、横琴人寿等均在为新旧定义衔接做准备。

2020年并不是重疾险第一次面临新旧规则衔接的问题。2007年,首版重大疾病保险定义及使用规范出台时,也面临着类似的过渡问题。当时中国保险行业协会表示,对新老保单过渡问题不会制定具体细则,由各家保险公司与消费者协商解决。

2007版重疾定义下发后仅一周,信诚人寿(现中信保诚人寿)、中意人寿、合众人寿和人保寿险4家保险公司做出了“从宽赔付”的承诺。

本次重疾定义大修后,是否会出现从宽赔付的声音,值得保持关注。